Member of
SM-Group
 
Авторизация с существующим аккаунтом:
Опрос:
Владеете ли Вы профессональным английским языком?

Да, свободно
Да, на среднем уровне
Скорее нет, чем да
К сожалению, не владею
Мне это не требуется.



Результаты
Контроль голосов: по IP
Главная » Новости » Все тонкости ипотечного кредитования
Все тонкости ипотечного кредитования
Поделиться с друзьями:

Сегодня немногие могут позволить себе приобрести недвижимость за счет собственных накоплений. И совершенно естественно, что в качестве возможного способа решить проблему рассматривается ипотечный кредит. Тут есть свои подводные камни: переплаты, дополнительные расходы на кредит, так называемые скрытые платежи - все это заставляет трезво оценивать свои силы и возможности. Разберемся!

Очевидные плюсы приобретения квартиры в ипотеку

1+

Вы становитесь собственником жилья уже сегодня. Какие бы ощущения не возникали при мысли о том, что ваша квартира в залоге у банка, если все дальше пойдет хорошо, вы можете вкладываться в эту квартиру, делать ремонт и спокойно жить в ней;

2+

Фиксация стоимости квартиры. Приобретая квартиру сегодня, вы точно знаете, что завтра она стоила бы дороже, и вам пришлось бы заплатить за нее больше;

3+

Отсутствие арендной платы и неудобств, связанных с арендой жилья (например, неожиданного выселения владельцами квартиры);

4+

Экономическая целесообразность: зачастую удорожание квартиры за счет ипотеки оказывается значительно меньше, чем рост цен на жилье.

Риски ипотеки

Нам свойственно предполагать худшие варианты. В случае потери работы или существенного уменьшения заработной платы есть риск остаться без квартиры и без денег. Однако ни один банк не станет рассматривать выселение заемщиков из квартиры, а также ее продажу в качестве основного выхода из сложившейся ситуации. Часто банки идут своим клиентам навстречу, долг реструктуризируется, составляются новые графики выплат.

Плюсы стратегии накопления

Если же вы решите копить деньги, чтобы купить квартиру позднее, минимизируя будущий кредит или не обращаясь к нему совсем, то можно выделить следующие плюсы.

1+

Вполне вероятно, в будущем ставки по ипотечному кредиту снизятся;

2+

Большие накопления дадут больший первоначальный взнос, а значит, меньшие кредитные обязательства. Анализируя различные кредитные программы, мы можем увидеть существенную разницу между условиями ипотечных кредитов с 10% первоначального взноса и теми случаями, когда у вас хватает средств на треть квартиры;

3+

Меньшая сумма кредита влечет снижение затрат на его обслуживание и, естественно, снижение суммы выплаченных процентов.

Риски накопления

Самый большой риск накопительной стратегии в том, что вклад (если вы будете использовать его для накоплений) никогда не превысит проценты по займам и уж тем более процент инфляции. В существующих условиях деньги обесцениваются быстро, а квартиры растут в цене стремительнее.

Как выбрать правильную стратегию?

Это достаточно просто: надо считать. Сейчас в Интернете есть достаточное количество ипотечных калькуляторов и множество примеров подсчетов выгоды от покупки недвижимости в кредит либо накопления. Очень часто используются смешанные стратегии, копятся деньги на более солидный первичный взнос. Финансовые эксперты, предостерегающие нас от излишней вовлеченности в кредитные отношения, единодушны в одном: ипотека – это один из видов оправданного кредита. Сейчас в России более 60% жилья приобретается, так или иначе, с использованием ипотеки. Для того, чтобы банк дал вам кредит на приобретение жилья, вам, как заёмщику, придётся соответствовать множеству требований. Здесь важно всё: ваш возраст, официальный доход, гражданство, профессия и даже состояние здоровья. Рассмотрим эти условия подробнее.

Возраст

Заёмщику не предоставят ипотечный кредит, если он не достиг 18 лет. Также, рассчитывая график выплат, банк постарается отсечь тех потенциальных клиентов, которые к моменту полной выплаты достигнут пенсионного возраста. В исключительных случаях, например, если заёмщик — владелец собственного стабильного бизнеса, банк может предоставить кредит и после достижения пенсионного возраста.

Доход

Подтверждённый документально доход заёмщика должен быть достаточным для того, чтобы регулярно, на протяжении всего срока действия ипотеки, производить её погашение. Документально подтвердить доход можно несколькими способами. Прежде всего, это справки по форме НДФЛ-2 с основного места работы или с места работы по совместительству. Потребуются также копии трудовых книжек, трудовых договоров и договоров совместительства. Некоторые кредитные организации принимают в подтверждение другие документы, например, справки по форме банка. Это предоставление информации о доходах заёмщика работодателем в свободной форме, на бланке предприятия. Чаще всего в таких справках, сведения о произведённых налоговых выплатах, в отличие от формы № 2-НДФЛ, не требуются: кредитную организацию они не интересуют.

Социальные пособия и выплаты, пенсии и алименты не являются источниками доходов. Однако, если у заёмщика есть дети от предыдущего брака, из его дохода банк вычтет алименты, даже если заёмщик уклоняется от алиментных обязательств.

Созаёмщики

Если ваш доход, который вы можете подтвердить, невелик, или банку нужны дополнительные гарантии возврата долга, вам могут предложить привлечь к оформлению ипотеки созаёмщика. Чаще всего в роли созаёмщиков могут выступать супруги. Кстати, следует иметь в виду, что если один из супругов берёт ипотеку, второй супруг автоматически становится созаёмщиком. Это происходит на основании Семейного кодекса РФ, его положения о том, что всё имущество, приобретённое в браке, является совместной собственностью обоих супругов. Таким образом, даже в случае развода супругов, банк застрахован от невозвращения ипотечного кредита.

Читайте комментарий об обязательствах супругов от адвоката Антона Самохи ниже…

Созаёмщики имеют те же права, что и заёмщики, несут такую же ответственность за погашение кредита. Если заёмщик оказывается не способен выплачивать кредит по какой-либо причине, выплаты берёт полностью на себя созаёмщик согласно статье №323 Гражданского кодекса РФ. Требования к созаёмщаким, как правило, аналогичны требованиям к заёмщикам.

Поручители

Поручитель — это ещё одна «подстраховка» банка и гарантия выплаты кредитов. При оформлении ипотеки поручительство - не столь распространённая вещь, как при потребительском кредитовании, однако некоторые банки готовы выдавать жилищные кредиты при наличии поручителей. Поручитель — это человек, который гарантирует выплату долга ипотечному банку в случае, если заёмщик по каким-либо причинам не может это сделать. То есть цепочка выглядит так: если ипотечный кредит не выплачивает заёмщик, за него платит созаёмщик, а если у созаёмщика сложности, кредит выплачивает поручитель. Институт поручительства в России регулируется статьями 361-367 Гражданского кодекса РФ. Кстати, в роли поручителя могут выступать не только физические лица, но и юридические, например, компания-работодатель.

Гражданство заёмщика

Наличие гражданства РФ у заёмщика для банка принципиального значения не имеет. Главный критерий для предоставления кредита – это подтверждение, того, что заёмщик имеет доход на территории России. Если основной источник дохода находится в другом государстве, банк может потребовать доказательства платежеспособности заёмщика.

Профессии

В некоторых банках существует некий перечень сфер деятельности, представителям которых в выдаче ипотечного кредита могут отказать. В «чёрный список» часто попадают индивидуальные предприниматели, так как банки порой считают, что подтверждённый доход у ИП иногда не отражает реальное положение дел. Кредитные организации с опаской относятся не только к представителям малодоходных профессий, но и к тем, у кого часть ежемесячного дохода выражается в бонусах, процентах от сделок. Иногда в банках существует различная степень доверия к владельцам собственного бизнеса и наёмным работникам. При выдаче кредита предпочтение отдадут наёмному работнику, так как, потеряв работу, он быстрее сможет найти другую. Владельцы собственного бизнеса в случае финансовых проблем чаще всего оказываются неплатёжеспособны.

Другие требования

Банки хотели бы видеть своих заёмщиков застрахованными. Однако заёмщику следует знать: обязательное требование страхования жизни и здоровья является незаконным. П. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Но при этом наличие страхового полиса значительно повышает шансы на то, что кредитный договор будет подписан банком.

Состояние здоровья заёмщика — это уже забота страховой компании, которая или возьмётся оформить полис, или нет. Возможно, потребуется полное медицинское обследование, если сумма ипотечного кредита велика. Если возраст заёмщика превышает стандартные условия банка по выдаче жилищного кредита, страховая компания может рассмотреть страхование с повышенной ставкой по страховому полису.

Не стоит обманывать кредитные организации, предоставляя подложные сведения о доходах, скрывая истинное количество иждивенцев или детей. Отказы в предоставлении кредитов, хотя и не отражаются в вашей кредитной истории, но вполне могут стать известны службе безопасности следующего банка, где вы попробуете оформить ипотеку.

Комментарий адвоката Антона Самохи

Любой договор между банком и лицом, взявшим кредит, называется договором займа. Согласно статье 819 ч. 1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, если основным заемщиком по банковскому договору является супруг, то он и должен самостоятельно исполнить свои обязательства перед банком. Другое дело, если долг взыскан в судебном порядке, и дело находится на исполнении в службе судебных приставов. В таком случае судебный пристав может выделить долю жены и взыскать половину долга с нее, а половину – с мужа.

В настоящее время в договорах займа банки прописывают так называемую «солидарную ответственность» (ст.322, 323 и 325 ГК РФ). Вот это как раз и делается для того, чтобы обязанность погашения кредита одновременно лежала на нескольких лицах. Таким образом, банк гарантирует себе более безопасный способ возвращения денег. Это значит, что обязательства перед банком по возвращению денег возникает не только у лица, взявшего кредит, но и у других лиц, прямо перечисленных в договоре. В случаях, когда солидарная ответственность не предусмотрена, обязанность по погашению кредита лежит исключительно на заемщике. Если супруги решили развестись, то по закону все нажитое во время брака делится пополам. В соответствии со ст.34 СК РФ, в случае развода разделу также подлежат и долги.

Теоретически все звучит достаточно просто. Однако на деле до полной выплаты долга ипотеку практически разделить не возможно. Связано это со многими причинами. Одной из них является то, что банки весьма неохотно идут на изменение условий договора. То есть в суд нужно пригласить представителя банка – заемщика и уже вместе с ним решать вопрос о долях, в которых будут погашать оставшуюся часть кредита бывшие супруги. У банка уже есть непосредственный заемщик, и ему проще, когда должник остается прежним. Как правило, «ипотечная» квартира на момент развода и выплаты долгов еще находится в собственности банка, и решить ее судьбу до полной выплаты кредита, и получения в собственность одним из супругов – не реально. Продать квартиру с целью погасить долг также нельзя, поскольку права собственности на нее возникает только после полной выплаты.

Самоха Антон Владимирович, адвокат

Тел. +7 981 460 12 78

E-mail: samoha.anton@yandex.ru

Если у вас есть вопросы, присылайте их в редакцию на почту info@morskoy-forum.com

Материал опубликован в рамках информационной поддержки программы повышения финансовой грамотности населения Калининградской области.

Узнать о том, как получить Заем на покупку жилья в Кредитном потребительском кооперативе "Морской Фонд", можно по телефону +7 (4012) 523-093 или на сайте

сайте КПК

Удобные условия разработаны с учетом специфики профессии моряка!

Иллюстрация: adut.ru

Комментарии

Комментариев пока нет. Станьте первым!

Добавить комментарий

Ваше имя:
Email (на сайте не публикуется):
Ваш комментарий к этой новости:
Введите символы, которые вы видите на картинке:

Читайте также

Кроме того, это должно позитивно сказаться и на росте перевозок железнодорожным транспортом в данном регионе.

В рамках соглашения предполагается совместное использование 185 судов вместимостью 2,1 млн. TEU на 21 сервисах в течение 10 лет.

Севастополь стал первым портовым городом Украины, куда зашел крупный круизный лайнер "Thomson Celebration". В этом сезоне корабль трижды побывает в основных портах на Черном море. Пассажирский лайнер принадлежит компании Thomson Cruises (Великобритания), его длина - 214 метров, а ширина составляет 26 метров. В Севастополь лайнер прибыл сразу из порта Несебр (Болгария), он опоздал на 1,5-2 часа. Корабль задержался при выходе из Стамбула, что и спровоцировало дальнейшие несостыковки по времени. Пассажиры с лайнера добрались в порт на катерах.
Контакты:

тел.: +7 4012 593 230
тел.: +7 4012 524 387

e-mail: e-services@morskoy-forum.com

2012 © Copyright «SM GROUP»
Все права защищены, запрещено любое копирование без ссылки на этот ресурс